C'est ainsi que l'argent est créé et ce que cela a à voir avec vos économies.

Nous souhaitons sécurité et stabilité pour notre argent. Cependant, celles-ci ne sont pas garanties dans notre système monétaire. L'inflation dévalue continuellement notre argent. Une inflation peut survenir en raison d'une demande accrue, de fluctuations de l'offre et également lorsque la masse monétaire est élargie sans limites. Cela est effectué par des banques centrales, telles que la Banque centrale européenne (BCE), la Banque nationale suisse (BNS) ou la Réserve fédérale. Elles créent de l'argent liquide et de l'argent électronique en accordant des prêts aux banques et en achetant des obligations d'État. Ici, tu peux lire plus sur l'inflation.

Ce que beaucoup d'entre nous ne savent pas, c'est que non seulement les banques centrales créent de la nouvelle monnaie, mais aussi les banques elles-mêmes. On appelle cela la création monétaire "interne" ou la création de monnaie par crédit. Examinons de plus près le système bancaire actuel : peut-être t'es-tu déjà demandé d'où les banques tirent tout cet argent qu'elles prêtent sous forme de crédits personnels et commerciaux. Beaucoup pensent que les prêts proviennent des dépôts que nous avons sur notre compte bancaire. Ce n'est pas le cas. Les banques accordent les prêts en grande partie indépendamment des dépôts. Elles créent en quelque sorte cet argent à partir de rien. Ce phénomène de création monétaire par crédit, régulé par des banques centrales comme la Banque centrale européenne (BCE), la Banque nationale suisse (BNS) ou la Réserve fédérale, est un aspect important du système financier moderne.

Explorons cela avec un exemple concret :

Carla Credito a besoin de 20 000 CHF pour son salon de coiffure. Sa banque lui accorde ce prêt. Cependant, la banque ne prend pas le montant d'un compte bancaire d'un autre client. Non, elle crédite les 20 000 CHF "quasiment à partir de rien" en tant que solde sur le compte de Carla Credito. Dans sa propre comptabilité, la banque enregistre les 20 000 CHF au passif du bilan comme une dette (prêt) envers Carla Credito. Cependant, comme les banques tiennent toujours une comptabilité en partie double, la banque enregistre également le même montant à l'actif comme une créance (créance de prêt) envers Carla Credito. Elle le fait parce que Carla Credito doit rembourser les 20 000 CHF. Ainsi, la banque a simplement créé de la nouvelle monnaie qui n'existait pas auparavant, d'un montant de 20 000 CHF. Cet argent supplémentaire sera bien sûr détruit dès qu'elle remboursera le prêt.

Il s'agit de "monnaie scripturale". Le montant est enregistré, mais il peut être utilisé comme de l'argent liquide. Carla Credito l'utilise pour son salon de coiffure. Ainsi, l'argent circule dans l'économie et peut être déposé à nouveau sur des comptes bancaires. Grâce à ce processus de prêt, de dépenses et de dépôts, l'argent augmente dans le système bancaire. Cela est connu sous le nom de création monétaire par crédit.

Création monétaire limitée

Lors de la création monétaire, les banques sont partiellement liées par des réserves minimales. Les banques sont tenues de conserver un certain pourcentage de leurs crédits sous forme de liquidités sur leur compte à la banque centrale. Le taux de réserve minimum est actuellement fixé à 2,5 %. Ces réserves minimales servent à garantir la liquidité et la stabilité du système bancaire et sont établies et surveillées par des banques centrales telles que la Banque centrale européenne (BCE), la Banque nationale suisse (BNS) ou la Réserve fédérale.

Le modèle de création monétaire des banques comporte divers risques et est étroitement lié au concept de création monétaire par crédit. Les banques accordent des prêts qui ne sont en partie pas couverts par les dépôts, mais qui émergent de ce que l'on appelle le "rien". Ce phénomène est connu sous le nom de multiplicateur de crédit et repose sur le principe des réserves minimales que les banques doivent maintenir auprès des banques centrales. Néanmoins, il existe un risque de bank run, où un grand nombre de clients souhaite retirer simultanément leurs dépôts, ce qui peut entraîner des problèmes de liquidité. Par conséquent, la banque peut devenir insolvable, ce qui pourrait amener les clients à perdre leurs dépôts.

Un exemple récent de bank run s'est produit en mars 2023 aux États-Unis, affectant la Silicon Valley Bank et la Silvergate Bank. Cela rappelait des événements similaires dans le passé, tels que la crise financière après 2007, qui a déclenché une ruée vers des banques comme la Northern Rock britannique et l'UBS suisse. Un autre exemple historique est la ruée bancaire après le krach boursier de New York en 1929, où environ 40 % des banques américaines sont devenues insolvables.

La création monétaire des banques est aujourd'hui au centre des discussions. En plus du risque de faillites bancaires, il est également critiqué que les banques créent principalement de l'argent lorsque l'économie prospère. En période de crise, cependant, il y a un manque d'argent. Cela contribue à renforcer les bulles, les crises financières et l'inflation.

Il n'est donc pas surprenant que de plus en plus de voix s'élèvent pour demander un contrôle plus strict de la croissance de la masse monétaire. Certains vont même jusqu'à préconiser un système financier alternatif qui offre plus de sécurité et de stabilité à nos dépôts. Divers modèles financiers alternatifs sont explorés pour résoudre durablement les problèmes actuels liés aux banques et à leur création monétaire par crédit, basés sur des principes équitables, démocratiques et décentralisés - comme les cryptomonnaies telles que le Bitcoin, l'Ethereum ou le Solana. Contrairement aux monnaies traditionnelles, les cryptomonnaies ne peuvent pas être dévaluées par les banques centrales ou les gouvernements. De plus, les actifs cryptographiques ne peuvent pas simplement disparaître en cas de crise. Il n'est donc pas étonnant que de plus en plus de personnes considèrent les cryptomonnaies comme une partie de la solution pour un système monétaire stable et indépendant.